Cómo explicar los pagos con tarjeta a los niños: el juego del saldo

Por INKORA · Publicado: 20 de octubre de 2026 · Lectura aproximada: 6 min

«Si no llevas monedas, paga con la tarjeta». Para un niño puede parecer que una tarjeta permite comprar sin gastar dinero. Enséñale lo que no se ve: cada compra reduce un saldo o crea una cantidad que habrá que devolver. Esta tienda de papel permite practicarlo sin usar una cuenta real.

Desde unos 6 años con ayuda; ampliación para adolescentes. Edades orientativas.

De dónde sale el dinero al pagar con tarjeta

Empezad solo con débito y un saldo inventado. Cuando esa idea esté clara, añadid la diferencia entre estas tres formas de pago:

• Débito: se usa dinero de la cuenta asociada.
• Prepago: se utiliza el dinero cargado previamente en la tarjeta.
• Crédito: se utiliza dinero prestado que habrá que devolver según el contrato; puede tener intereses y costes.

Esta explicación no sustituye las condiciones de una tarjeta real. El juego de abajo no permite gastar por encima del saldo: es una regla didáctica, no una garantía sobre todas las cuentas bancarias.

El juego del saldo: una tienda con 10 euros

Duración: unos diez minutos. Material: una hoja, un lápiz y una tarjeta de cartón sin datos reales. Dibujad un cuaderno de 3 €, unas pegatinas de 2 € y unas pinturas de 6 €.

1. Abrid la cuenta de papel. Escribid «saldo inicial: 10 €». Una persona hace de tienda y otra de compradora.
2. Elegid una compra. Antes de acercar la tarjeta de cartón, quien compra dice el precio y cuánto cree que quedará.
3. Anotad la resta. La tienda escribe el movimiento y muestra el saldo nuevo. La tarjeta se devuelve a su dueño.
4. Repetid con otra compra. Si no alcanza, no se completa: se puede elegir algo diferente o esperar. Cambiad de papel al terminar.

Pregunta: «La tarjeta sigue siendo la misma, ¿por qué no podemos llevarnos las pinturas?». Buscamos que señale los 5 € de saldo y el precio de 6 €. No hace falta memorizar una definición.

Segunda ronda: devolver una compra también se apunta

Imaginad que la tienda acepta las pegatinas y devuelve 2 €. No borréis la compra: añadid una entrada. En el juego, el saldo pasa de 5 a 7 €. Una devolución real puede tener otras condiciones y tardar en aparecer.

Si añadís una paga ficticia, registrad quién la entrega y cuánto entra. No repongáis el saldo sin explicar su origen: enseñar una entrada es tan importante como anotar una compra.

¿Y cuando pagamos con el móvil?

Acercar un móvil en vez de una tarjeta no convierte la compra en gratis. Cuando el móvil usa una tarjeta vinculada, el pago sigue las reglas de esa tarjeta. Decid: «Hemos cambiado lo que acercamos al terminal; el precio se sigue pagando».

En una compra cotidiana, el adulto puede comprobar con el niño el precio y el recibo. Conserva en privado el PIN, las claves, los códigos y los datos bancarios. Para explicar una compra no hace falta enseñar todo el saldo familiar.

Con adolescentes, añadid una pregunta: «¿El importe sale del dinero disponible o habrá que devolverlo después?». Si el tema son las compras dentro de juegos, continuad con la guía de límites en videojuegos.

Preguntas frecuentes de las familias

¿Tiene que saber restar?

No para empezar. Dibujad cinco fichas grandes y tachad una por cada unidad gastada. Contad las restantes antes de la siguiente compra. Pasad a diez euros cuando esa representación resulte cómoda.

¿Necesita una tarjeta de verdad para aprender?

No. El objetivo de esta actividad es entender saldo, gasto y entradas. Para contratar productos para menores se necesita la intervención de sus representantes legales; las edades y condiciones dependen de la entidad, como explica el Banco de España. Aquí no recomendamos contratar una tarjeta.

¿Puede aprender con su paga?

Sí, si ya habéis elegido darla. Anotad cada entrada y compra, también en efectivo. Antes acordad cuánto dar de paga y qué cubrirá. Los gastos básicos no deben depender de que salga bien el ejercicio.

¿Cómo sé si lo ha entendido?

Repite una sola compra y pídele que diga qué saldo queda y por qué. Si responde «porque ya usé parte del dinero», habéis hecho visible lo esencial. Si todavía piensa que el plástico se recarga solo, volved a la hoja de movimientos.